分享如何办理海外储蓄卡的一些经验分享

经常看到有小伙伴询问，如何办理海外的储蓄卡。比如用作投资，存款，换汇等需求。所以把一些个人的经验分享一下。

在办理海外卡之前，有一些常识要说一下。

第一，大家都是知道人民币换成外币出海每人每年有5万美金的额度，但是很多人不知道海外的货币换成人民币进入大陆境内也每人每年只有五万的额度。这条适用于你为海外公司工作收入为美金需要换成人民币使用的情况。但是海外货币进入境内比较好处理，义乌那边很多银行为了照顾出海贸易不设置海外货币进入大陆的限制，所以你只要花1000块钱去义乌开张银行卡就能无限制的把海外资金换成人民币了。当然，你要亲自跑一趟义乌。

第二，中国美国香港任何一个合法银行的开户方式一定是要本人在场开户的。如果你想要办理美国的，香港的银行卡，如果通过一些渠道什么的别人直接帮你办理寄到家里。你不用出门，那这个一定是有问题的。我知道很多人通过这个方式办了华美或者BOA的银行卡，手续费中介费还花了上万，但它是有问题的，只是目前没人管你而已。所以如果不能亲自去美国一趟的话，选择香港的卡最保险。

第三，香港和美国的银行跟大陆的银行系统不一样。在大陆，银行一般不管你的资金来源，你存钱银行就开心。但是在香港和美国不是，银行对风控和资金安全非常注重。如果你资金来源不明，或者大额资金频繁进出，或者资金来源是类似赌场，黑钱庄的账户等已经被标记为风险账户的话，你的银行卡非常容易直接触发风控，这个时候风控部门如果因为你上面第二点查出来你办卡时候的问题，那你的账户就会被直接封禁。封禁的时候银行不会侵占你的钱，他会给你寄出一张支票，上面是你所有的余额。美国的银行只会把这个支票寄到任何美国的地址，所以如果你甚至在美国没有一个靠谱的朋友的地址，那你的钱会非常危险。

第四，因为上述原因，所以类似velo什么的银行没事儿不要开户放钱。监管一般对网络银行更严格。说白了，你拿着B签证能亲自到美国合规的开一个BOA账户，但是网络银行一般一定要求提供公民或者居民身份，至于为什么velo能给大陆居民直接足不出户开户，我也不知道。但是它肯定有什么问题。

好了，正式开始说办卡的事儿。一般说到办理海外储蓄卡，特别是真对没有任何海外身份的大陆居民来说，只有两种比较方便的渠道。第一个是香港的卡，第二个是美国的卡。

香港的卡好处是距离大陆近，有任何事情可以到香港亲自处理，资金安全有保证，而且对于香港的券商比如富途转账非常方便，几分钟就能存去。但是坏处是转帐到其他海外机构或者账户只能用wire transfer，手续费比较贵，而且对于全球转账的流程没有那么标准。

美国卡的好处是，任何美国券商，机构，都可以通过ACH免费快速转账，对于境外的商户等认可度最高。在积累了一定的时间和信用以后就算没有美国的身份也可以开信用卡。同时对于其他全球转账比较标准。坏处就是，一般手续费比香港的卡更贵，而且一旦账户出现问题你有可能需要亲自去美国处理，很麻烦。

香港的卡，有三种合法开户方式：

第一种，公司组团。这种一般是在大厂有信用背书的员工可以组团开户。没什么好说的，合法合规。要注意的是目前很多中介说低成本帮你开香港银行账户就是帮你做一份假的在职证明或者通过什么方式把你作为某大厂员工塞进去一起组团办理。风险较低但是很显然不合规，个人建议不要。

第二种，直接去香港，然后看看哪个银行能直接给你办理。在三五年前一般你只要能到香港。拿着通关条和港澳通行证，再存个几千一万就能直接给你开户。但是现在不方便了。就算你直接到香港，也要存个百八十万的那边才能直接给你开户。那其实就没什么必要了，不如直接看第三种走汇丰卓越。

第三种，就是直接拿汇丰卓越。这个基本上汇丰上海广州支行都能办理，只需要50万人民币就可以。经理的说法是存够3个月就可以了。不过也可以多存一点时间，不然银行经理会被扣工资。开大陆汇丰银行账户挺简单，按照流程来就行了。就只有两点要注意。

1. 汇丰卓越账户是个理财账户，所以开账户前要对开户人做风险测试。建议不要中午以后去开。风险测试一套流程下来至少一个多小时。

2. 开香港账户必须要钱到账才能开。而新账户第一次汇钱很慢。官方声称最多十个小时，虽然实际上没有但还是用了三个小时的。第一笔钱到账之后后面的汇款就很快了。基本上可以几分钟就到账。

然后50万到账了就可以激活卓越账户了，也可以当场办理香港银行账户了。所以建议还是预留两天的时间办理。如果实在想一天办完那要一大早就过去办理了。一般整套流程下来七八个小时是至少的。经理说香港的卡一个月后会快递到大陆的地址，这个问题不大。另外就是开香港卡的时候问到开卡目的不可以说是为了投资理财买房，只能说为了旅游啊什么的。不然会触发香港风控导致开卡失败。关于手续费，经理表示如果本人名下所有的户头里面包括理财的总金额只要日均介结余超过50万就不会收卓越账户手续费。如果低于50万的话一个月300人民币手续费。

美国的卡，目前只有一种合法的开户方式，就是你亲自去美国开户。Citi和Chase曾经允许海外居民持旅游签证（B类）开户，但是经常大面积封号。目前对海外居民持旅游签开户最友好的银行还是Bank of America （BOA）。不过需要注意的是，不是所有的BOA站点都可以开卡。一般唐人街或者华人聚集区的站点是可以的。比如纽约法拉盛，加州尔湾，等等。如果你要亲自去开卡，最好在去之前现在网上找到一个当地银行的华人业务员，约好时间过去会比较稳妥。这种业务员在小红书什么地方一大堆，我也就不推荐了。

一般办理时间大概在1-2小时。然后办理当时存个一两百刀就可以了。有三点需要注意：

1. 办理美国的卡需要一个美国的地址，而且不能是邮件托管中心这类地址，必须是居民地址，当然酒店什么的也行。美国的邮政系统会标注什么邮编属于商用什么邮编属于居民，所以在办理的时候银行链接美国邮政系统，会要求你必须提供一个地址。然后他们会在一个月之内把储蓄卡寄到这个地址。所以这个地址不能乱写，不然别人会拿到你的卡。最好是找一个美国的朋友帮你收卡。

2. 如果你想办理信用卡的话，需要储蓄卡开户至少一个月以后才能办理。而且必须当面办理，也就是说你如果想要同时办理信用卡的话你需要一个在美国至少为期一个月到一个半月的行程安排。

3. 海外用户的账户比较容易被安全审查，一般在账户里维持2万刀以上的存款会比较保险。当然如果那个账户用的时间长了，维持几千也是没问题的。但是一般的储蓄账户会有一个最低的储蓄要求，比如500到2000刀这样。低于这个数字，银行要么收取月费，要么会关掉你的账户。这点只针对海外账户，如果你是美国居民，你开一个免手续费账户里面放一毛钱放十年也无所谓。

大概就这样，这是我个人总结的海外开卡的一些经验。